Ref: Artículo aparecido en el Nº 306:
Argentina da la nota
Pablo Broder

En la nota del título, aparecida en el Nº 306 de La ONDA digital,  su autor, el Señor Rafael Iraburú, basándose en artículos periodísticos de la Argentina, realiza una serie de consideraciones, refiriéndose a un promocionado operativo de préstamos hipotecarios lanzado con profusión mediática para aquellos que no son aún propietarios de viviendas, que, en mi carácter de habitante de la Argentina, desearía vivamente que se correspondieran con la realidad, pero

que lamentablemente distan de serlo. Comenta el autor:

“La idea es ofrecer al conjunto de la población, créditos hipotecarios para
que puedan acceder a una vivienda propia, con hipoteca a 30 años, a
tasas ventajosas y con requerimientos innovadores en materia de
créditos hipotecarios, al menos en el Río de la Plata. Presentes entonces
en dicha reunión los bancos: ….. Narra el periodista … que la presidenta
del Nación, la señora Gabriela Ciganotto afirmó: “Quebramos la
histórica relación cuota-ingreso”. En estos créditos, la capacidad de
pago del cliente la determina el monto que viene afrontando
de alquiler…”.

Efectivamente existen innovaciones en la operatoria propuesta, pues por fuera de eximir a los bancos de ciertos requisitos técnicos para estos préstamos, se aprueba que se otorgue el 100% del valor de la vivienda a adquirir, por un monto no superior a los $ 200.000, o del 90% de aquellas que lleguen al tope máximo de $ 300.000.

Pero ya se encuentra la primera falacia, por decirlo de alguna forma, en la transcripta expresión de la presidenta del Banco Nación, respecto al supuesto quiebre de la relación cuota-ingreso.

Para un crédito de $ 200.000 (aproximadamente u$s 65.000) independientemente de las características de la tasa, el valor de la cuota  podría oscilar en los $ 1.500.-

Los bancos exigen que el ingreso del grupo familiar sea tres veces aproximadamente el monto de la cuota a pagar, tal que se arriba a una cifra requerida de ingresos familiares netos, alcanzable por muy pocos. El segmento que gana alrededor de $ 5.000 mensuales en la Argentina es un muy reducido núcleo dentro del universo poblacional.

Por otra parte, el problema es mayor para  los que pasan los 40 años, porque los hombres deben terminar de pagar la cuota a los 65 años y las mujeres a los 60, entonces se acorta el tiempo y se agranda la cuota. Para  una persona de 51 años, por ejemplo, se le podía dar un tiempo de pago de 14 años y la cuota para una casa de $ 120.000 se le iba a 1633, señalaba una fuente bancaria.

A su vez, aunque la flexibilización en la normativa bancaria que impulsó el Gobierno y llevó adelante el Banco Central (y se intentará próximamente validar por ley) permite ahora a los bancos financiar el total de una operación inmobiliaria (siempre que se cumplan determinados parámetros), toda transacción de este tipo supone costos extras que vale la pena tener en cuenta.

La lista de adicionales está compuesta básicamente por las cargas tributarias (impuesto a los sellos) y los honorarios del escribano a cargo de la escrituración, a lo que habría que agregar la comisión de la inmobiliaria (si una de ellas actúa como intermediaria) y los gastos notariales.

El comprador deberá tener algunos ahorros que le permitan afrontar los gastos que, según coinciden en estimar en el mercado, agregan entre un 5 y un 7% al monto total de la operación, según el distrito. Por esta razón, en Estados Unidos, por ejemplo, los créditos para la vivienda suelen financiar el 105% de la operación, de manera de tener cubiertos además esos gastos.

Lo concreto es que, para acceder a la propiedad, y pese a todas las flexibilizaciones, el comprador seguirá necesitando tener una reserva o alguien dispuesto a facilitársela.

Por su parte, la afirmación del diario La Nación, “Desde el lunes los bancos tendrán disponibles créditos para inquilinos”, queda contradicha pocos días después, en la edición del 19 de setiembre del mismo matutino:

“Sólo un banco tiene listos los créditos para inquilinos. Ayer debían
 estar disponibles, pero las numerosas consultas no encontraron respuestas

…Ayer se alargaron las colas y se triplicaron las consultas en las sucursales, pero la mayoría de los interesados tuvo que retirarse con un gusto amargo. De los 13 bancos cuyos representantes se reunieron el jueves con el presidente Kirchner y se comprometieron a prestar a un costo inferior al vigente y a
 plazos más extendidos, solo en uno, el Banco Francés, los empleados ofrecían la nueva operatoria y daban una respuesta a cada caso. En los demás, la contestación era similar: "Todavía no están implementados.
Déjenos sus datos y lo llamaremos".

La apuesta más osada la había hecho el Banco Nación, con una línea a 30 años, a tasa fija nominal del 8,40% … una veintena de interesados habían sacado número y esperaban …Después de un rato se paró un empleado y anunció: "Todavía no podemos ofrecer nada, porque la resolución va a estar dentro de una semana". … (Un frustrado interesado decía) …. "Las autoridades hacen anuncios políticos para que la gente se ponga contenta. Pero uno viene el día que anuncian los diarios y no hay nada. El Presidente,
en vez de haber hablado tanto, tendría que haber implementado primero el plan y no hacernos perder el tiempo” … En el Banco Ciudad, hubo una respuesta similar: "Todavía no se implementó y no se sabe cuándo". …..Cuando ya la fe estaba perdida, llegó la respuesta menos esperada: "Ya los estamos ofreciendo y está llegando mucha gente", dijeron en  la casa matriz del Banco Francés. "Vinieron 15 personas, pero sólo con una se podían continuar las gestiones", agregó. El ejecutivo indicó que hay una brecha porque la mayoría de las cuotas "se van a más de $ 1500 y mucha gente queda afuera".

Continuando con el análisis, vale reparar en  el siguiente comentario del Sr. Iraburú:

“Así, quiero dejar algunas frases que considero válidas para el posterior análisis que junto a usted, intentaré realizar. Dice Blanco, por ejemplo, que: “Esta propuesta parte de la base de que la situación del inquilino tenderá a mejorar en los próximos años, ya sea porque los precios de las propiedades se estabilizarán o sus ingresos tenderán a crecer, una perspectiva que el presidente Néstor Kirchner subrayó como “muy deseable” para los próximos años” …

Realmente quien esto escribe desearía fuertemente tener el optimismo, tanto del cronista como de quien lo parafrasea. Pero pese al importante proceso de reactivación económica no se han presentado aún las condiciones para pronosticar que se convertirá en un proceso de desarrollo sustentable. Antes bien, las condiciones de inseguridad jurídica, cuellos de botella en infraestructura, especialmente energética, y la inflación reprimida pone en serias dudas que el aserto reproducido por el Sr. Iraburú tenga grandes probabilidades de cumplirse. Resulta una afirmación un tanto aventurada, en consecuencia,  asegurar tanto que los precios de las propiedades se estabilicen, y/ o que los ingresos personales tiendan a crecer.

Con respecto a la cita atribuida al presidente de ABA, el señor Mario Vicens, asociación que nuclea a los bancos extranjeros “…quien … exhortó a los deudores a no temer a los créditos de tasa variable, “ya que cuentan con la misma seguridad que los otros”.

También en este caso resulta muy riesgoso por los mismos motivos descriptos como incógnitas en el párrafo anterior, proponer a personas con ingresos fijos, asumir riesgos de variabilidad de tasa, mecánica en la que se inscribieron todos los bancos de la operatoria a excepción del Banco Nación que ofrece un préstamo también a tasa fija,. La historia no tan lejana en la Argentina es aleccionadora, pues tenemos antecedentes que con la ilusión de la estabilidad perenne un gran número de personas, tomaron, en diversas épocas, préstamos con cláusula de reajuste y a tasa baja de interés. La consecuencia fue que multitud de pequeños propietarios recientes perdieron sus inmuebles ante uno de los no poco comunes estallidos inflacionarios en la Argentina.

Cuando el Sr. Iraburú se refiere a :”Ciertamente hay también voces pesimistas en la vecina orilla”…deseamos señalar que lamentablemente no son demasiadas las voces discordantes que se pueden escuchar, por la  situación muy preocupante por la que atraviesa la prensa, ya sea gráfica o audiovisual que en nuestros artículos en La Onda Digital vinimos dando cuenta reiteradamente. Las voces no pesimistas, sino realistas, que no comulgan con el pensamiento oficial no tienen demasiada cabida ni posibilidad de expresión, pero existen mucho más de lo que se traslucen.

Las siguientes referencias del Sr. Iraburu: …”Las tasas son, si no en todos
los casos fijas (que en algunos, aparentemente, serán por tres años fijas y luego variables) pero sí en todos PREDECIBLES.” Por lo señalado respecto a la falta de certidumbre del proceso argentino, si algo no es predecible, es el nivel de las tasas.

“Aquí la inversión es inversión y es INVERSIÓN INTERNA.” De dónde saca el Sr. Iraburu que toda la inversión en Argentina es interna. La hay extranjera, y bienvenida sea, que ha venido a instalarse en el proceso de desarrollo inmobiliario de la Argentina. Y no tiene nada de malo.

Tampoco me resulta clara la afirmación : “No están con la cantinela del inversor extranjero, de tan demorado arribo, y hablo del inversor extranjero

para proyectos locales con tasas y tributos locales, con proyectos productivos que atiendan a la realidad interna de un país. En este caso hablo, claro, del Uruguay, pues si despejo los proyectos que se basan en zonas francas o en tratados....”

Contradiciendo lo que aparentemente quiere señalar el Sr. Iraburú, la plana mayor del gobierno argentino fue a Estados Unidos a tratar, entre otras cosas , de seducir inversores externos, que en caso de lograrlo sería positivo y no una cuestión criticable como aparenta querer decir el comentarista.

Finalmente,  deseo referirme a algunos párrafos evaluatorios de la gestión de gobierno. El Sr. Iraburu señala: …” La Argentina, nos guste o no, trabaja
 desde el Gobierno en equipo. Ahí no tienen a un goleador sin goles como nosotros sino a diferentes personas con distintas responsabilidades que son coordinadas –algunos, los más mordaces, dicen “dirigidas”- por su Presidente.

Esto como primera puntualización que es importante. Es decir, el vedettismo no figura, hablo de las tareas inherentes a la economía en general, en la agenda de los integrantes de este equipo de acción. La Ministra de Economía se ocupa de determinadas áreas, las presidencias del Central y el Nación de tales otras, el secretario de Comercio, de otras muchas, y así. Podrán criticar todo lo que quieran pero hablamos de un equipo.

 Y de un equipo que funciona. Y funciona muy bien.”

Lamento discrepar.

Si alguna crítica se escucha con mayor reiteración  es que no existe equipo. No se ha sabido  ni de una sola reunión de Gabinete, desde que este Gobierno asumió en el año 2003. Todos demuestran responder al Jefe, quien dice y desdice a los funcionarios según su parecer. Y no puede funcionar bien un equipo, cuando no existe como tal.

Quien exhibía mayor autonomía era el anterior ministro de Economía Dr. Roberto Lavagna, quien fue despedido del Gabinete por el presidente.

Respecto al vedettismo señalado por el Sr. Iraburú, en el escenario argentino hay solamente  un primer actor, el Presidente.

Ya  en algunos artículos publicados en La ONDA digital nos hemos referido a aspectos de lo institucional en la Argentina. Reiteradamente quien esto escribe ha señalado la enorme diferencia, a favor del Uruguay, de su calidad institucional y de sus protagonistas y dirigentes.

Respecto al párrafo “Aprendamos a visitar lo obvio, sepamos ver estas acciones y en qué medida precisamos de un equipo y no de las veleidades
de un goleador que, además y hasta ahora, de goles, nada...

Argentina ha dado la nota. Felicitaciones. Esperemos que esto sea comprendido al interior del Uruguay.

Pensar hacia el propio país y cómo vigorizar sus estamentos sociales desde
la generación de políticas económicas conducentes, es decir, coherentes en su finalidad y función (dar solución sin perder en el otorgamiento de la misma) sea tenido en cuenta.

Quizá precisemos cambiar un 9 por un 5.”

El pensamiento y la evaluación internacionales de la calidad de gobiernos que tienen el Uruguay y la Argentina aparentan evidenciar  un importante saldo a favor del Uruguay. Desde atributos de dirección como en relación a democracia-autoritarismo,  seguridad jurídica, tolerancia, respeto y vigencia del Estado de Derecho, etc.

Obsérvese al respecto, el comentario aparecido en el diario LA NACION del 16 de setiembre último:

“La Argentina, con mala nota en un estudio de buen gobierno

Se considera que falta efectividad y respeto de las normas

… El Banco Mundial (BM), que organiza su asamblea anual en conjunto con el FMI, difundió ayer los indicadores internacionales de buen gobierno y la Argentina no quedó bien parada.

Para evitar que se hieran susceptibilidades, el BM prefirió esta vez no armar un ranking, pero sí creó que una especie de semáforo que va del color verde oscuro (para los mejor calificados) al verde claro, amarillo, naranja, rojo y marrón (para los peores, según su criterio).

Dentro de los seis ítems que hacen a un gobierno de calidad, la Argentina está en amarillo en lo que hace a "voz y responsabilidad", es decir, la posibilidad de los ciudadanos de participar en la elección de las autoridades y las libertades de expresión, asociación y prensa.

En los otros cinco aspectos aún está peor: en naranja. Se trata de lo referente a la estabilidad política (y ausencia de violencia), la efectividad del gobierno (calidad de los servicios públicos y la administración pública, y su independencia de la política), la calidad regulatoria, el imperio de la ley y el ejercicio del control de la corrupción…”

Y en lo estrictamente personal, le diría al Sr. Iraburú, en términos futboleros, que yo le acepto el cambio,  y pongo plata encima.

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